В Україні з 14 листопада 2026 року набули чинності нові обмеження на вихідні банківські перекази для окремих категорій фізичних осіб-підприємців і юридичних осіб. Для ФОПів другої та третьої груп місячний ліміт операцій без додаткового документального підтвердження скоротився одразу втричі — з 3 мільйонів до 1 мільйона гривень. Для підприємців першої групи поріг знизили до 400 тисяч гривень, а для ризикових компаній — до 2 мільйонів. Водночас нововведення не означають повної заборони на великі платежі та не поширюються автоматично на всіх українських підприємців.
Про зміни повідомив Ощадбанк, який 13 листопада оприлюднив офіційне роз’яснення для клієнтів. Нові правила передбачені оновленою редакцією Меморандуму про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг, підписаного банківською спільнотою 14 травня 2026 року.
Документ запроваджує спільні підходи до фінансового моніторингу та спрямований насамперед на протидію шахрайству, незаконним фінансовим схемам і використанню рахунків підставних осіб.
Перший етап змін розпочався ще 14 серпня. Тоді для новостворених і неактивних ФОПів першої групи встановили місячний ліміт до 600 тисяч гривень, для другої та третьої груп — до 3 мільйонів, а для окремих ризикових юридичних осіб — до 5 мільйонів гривень.
Через три місяці ці пороги суттєво скоротили.
Відтепер підприємці першої групи, на яких поширюються правила, можуть проводити без додаткового підтвердження перекази загальним обсягом до 400 тисяч гривень на місяць. Для ФОПів другої та третьої груп ліміт становить 1 мільйон гривень, а для юридичних осіб з ознаками так званих компаній-оболонок — 2 мільйони.
Таким чином, для першої групи допустимий обсяг таких операцій зменшився на третину, а для другої, третьої груп і визначених юридичних осіб — приблизно на 67%.
Важливо, що йдеться не про суму одного окремого платежу, а про сукупний обсяг вихідних переказів протягом календарного місяця. Банк враховує операції наростаючим підсумком, тому значення має загальна сума переказаних коштів, а не лише розмір найбільшої транзакції.
Наприклад, якщо новостворений ФОП другої групи перерахував постачальникам 700 тисяч гривень, а пізніше планує здійснити ще один платіж на 500 тисяч, загальна сума його місячних переказів становитиме 1,2 мільйона гривень.
У такому випадку банк може вимагати документи, які пояснюють походження грошей та економічний зміст операції, перш ніж погодити переказ понад установлений поріг.
Водночас підприємці не втрачають права розпоряджатися законно отриманими коштами лише через те, що обсяг їхніх платежів перевищує визначену суму.
У повідомленні Ощадбанку прямо зазначено, що клієнти можуть звернутися до фінансової установи із заявою про перегляд ліміту. Для цього потрібно надати платіжну інструкцію та документи, які підтверджують джерела походження коштів або економічну доцільність запланованих операцій.
До таких документів можуть належати договори з контрагентами, рахунки на оплату, видаткові накладні, акти виконаних робіт, податкова звітність та інші матеріали, які дозволяють банку зрозуміти характер господарської діяльності.
Саме тому нові обмеження не варто сприймати як максимальний дозволений оборот підприємця. Йдеться про поріг, після досягнення якого для окремих клієнтів передбачено посилену перевірку платежів.
Найбільше уваги банки приділятимуть новоствореним ФОПам, які ще не мають тривалої історії господарської діяльності.
Ощадбанк уточнює, що до цієї категорії належать підприємці протягом перших шести місяців після державної реєстрації.
Також під посилений контроль можуть потрапити так звані сплячі ФОПи — підприємці, які тривалий час не здійснювали операцій, а потім раптово відновили активні фінансові розрахунки.
Окремою категорією є юридичні особи з ознаками компаній-оболонок. Ідеться про підприємства, діяльність яких може не відповідати заявленому характеру бізнесу або мати інші ризикові ознаки, встановлені під час фінансового моніторингу.
При цьому сама реєстрація нового ФОП чи відновлення діяльності після перерви не свідчить про порушення закону.
Банк оцінює ризики з урахуванням характеру операцій, інформації про клієнта, його контрагентів і наявних документів.
Для підприємців зі зрозумілою бізнес-моделлю, підтвердженими доходами та належною фінансовою історією нові ліміти не повинні автоматично ставати перешкодою для звичайних господарських розрахунків.
Проте якщо клієнт не може пояснити характер транзакції або надати необхідні підтвердження, банк має право застосувати передбачені законодавством процедури фінансового моніторингу.
Варто розрізняти встановлення ліміту, додаткову перевірку платежу та повне блокування рахунку. Це різні механізми, які застосовуються за різних обставин.
Саме питання банківського контролю вже неодноразово викликало дискусії в Україні.
Раніше «Ненька інфо» повідомляла про посилення фінансового моніторингу та запровадження обмежень на рахунки й перекази. Тоді йшлося про зміну підходів банків до перевірки клієнтів залежно від рівня ризику та документально підтверджених доходів.
Згодом видання також розповідало про посилений контроль банківських операцій і боротьбу з використанням рахунків підставних осіб.
Нинішні зміни стали продовженням цієї політики, однак новий етап безпосередньо стосується окремих категорій бізнес-клієнтів.
За даними Асоціації українських банків, до ініціативи з уніфікації фінансового моніторингу на початок 2026 року приєдналися понад 50 банків та інших фінансових установ.
Мета меморандуму — зробити підходи до перевірки клієнтів більш узгодженими, щоб підозрілі фінансові схеми не могли безперешкодно переміщуватися з однієї установи до іншої.
Одним із головних об’єктів уваги стали так звані дропи — особи, які передають власні банківські рахунки третім особам для проведення фінансових операцій. Такі рахунки можуть використовуватися для приховування походження коштів, шахрайства та незаконного переказування грошей.
Банкіри вважають, що посилення контролю за новими та неактивними підприємницькими рахунками допоможе зменшити можливості для використання фіктивного бізнесу в подібних схемах.
Водночас для добросовісних підприємців важливо, щоб нові механізми не створювали надмірних перешкод під час розрахунків із постачальниками, виплати коштів контрагентам чи здійснення великих сезонних закупівель.
Саме тому фінансові установи передбачають можливість індивідуального перегляду обмежень.
Якщо підприємець планує великий платіж, йому варто заздалегідь уточнити у своєму банку, чи застосовується до рахунку відповідний ліміт та які документи потрібні для його збільшення.
Особливо це актуально для бізнесів із нерівномірним надходженням коштів, великими закупівлями товарів або сезонним характером роботи.
Окремо слід враховувати, що правила для фізичних осіб, які не здійснюють підприємницької діяльності, залишаються іншими.
Ощадбанк наголошує, що зміни від 14 листопада безпосередньо не стосуються звичайних клієнтів-фізосіб. Для них продовжують діяти чинні вимоги законодавства та правила, пов’язані з оцінкою ризику.
Також не потрібно плутати ліміти банківських переказів із податковими обмеженнями для ФОПів на спрощеній системі оподаткування. Це різні механізми, які регулюють різні аспекти підприємницької діяльності.
Зокрема, новий поріг у 400 тисяч або 1 мільйон гривень не є новою максимальною сумою річного доходу підприємця. Він стосується визначених вихідних переказів протягом календарного місяця.
Поки що банківська спільнота не оприлюднила зведених результатів, які б дозволяли оцінити ефективність попереднього етапу обмежень. Зокрема, невідомо, скільки підприємців уже зіткнулися з необхідністю додатково підтверджувати платежі та скільком клієнтам банки погодили збільшення лімітів.
Тому робити висновки про масштаби впливу нових правил на український бізнес наразі передчасно.
Головна зміна для підприємців полягає в тому, що відтепер окремі великі перекази вимагатимуть більшої прозорості та готовності документально пояснити походження коштів.
Для новостворених і неактивних ФОПів це означає необхідність уважніше планувати фінансові операції, а для банків — додаткову відповідальність за перевірку ризикових платежів.
При цьому право підприємця здійснювати законні господарські операції зберігається, а встановлені ліміти можуть переглядатися після надання відповідних підтверджень.
